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号外号外 首购族最值收藏马来西亚房产必读秘笈

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很多人都想买房,但当房主并不简单,除了钱,还有很多手续及涉及法律的文件需要处理。

选好房子,从签署买卖合约、申请贷款、签署房贷合约、建竣交屋……,一连串的手续,挟带着一堆的费用,大家都不可不知。

这期,我们搜集了各种首购族须知和绝对有用的招数,协助首购族顺利海外置业,当上房主!

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低或中收入群的年轻人应该调整或放低自己买房的要求和门槛。

专家教路怎当业主

谁不想有自己的安乐窝?但购屋不同买罐头,不像在超市选好要的付钱就了事。

从无壳族升当业主,还涉及一连串手续,除了房价,还有大笔费用须付,绝对不能急躁。

如何确定自己适合买房?专家教路,置业前,最重要是了解自己可负担的实力后才下单,最好先做个压力测试,估算一下自己的财务实力。

选定了房子,还有哪些手续要办?处理过程中又要注意什么?以下一一为你解答。

在吉隆坡,新推出的公寓单位售50万令吉,外州20万左右的排屋,发展商都说是可负担房屋,但对中低收入群和年轻买家来说,门槛还是太高,依然有许多人无法承担。

别焦急胡乱下单

大众买不起房子不外是收入不够高、产业价格昂贵、头期钱凑不足、银行不批贷款,又或是身上要供的债务供期,例如车贷、贷学金等等总和,超出薪金三分之一等。

一再错过购屋时机,加上担心收入涨幅永远追不上房价走高幅度,无壳族开始慌张,是人之常情,但专家提醒,自我警惕是好事,但不能操之过急。

一位房介受访时一再提醒:“买房子是大事,尤其在财力上是很大的承诺,准备置业的首购族,千万别因为焦急胡乱下单。”

须调整个人思维

他认为,准备当业主,尤其是年轻首购族,应该先向专家和认识的业主征询看法,吸取意见后才踏出第一步。

AXIS产托(AXREIT,5106,主板产业信托股)投资总监西华山卡尔受访时指出,年轻人想要当业主,首先必须调整个人思维。

忽略细节易失预算

当业主是令人愉快的事,但买房子不是买罐头,过程并非在超市购物般,选好付钱那么简单。

假如你不清不楚就急着下单,买房子可是劳心劳力的事,而且可能忽略细节,或是失了预算。

准备置业的首购族,细看图表,就能厘清脑中的疑问,也更容易做好预算。

融资篇贷款记得货比三家

绝大部分人购买房产,都会向银行借贷;房贷合约一签,就背负10年、20年,甚至30年的债务。

要有准时缴付房贷思维,还贷记录不好会影响信贷,所以首购族必须量入为出,每月供款多少、供期多长都必须根据个人财务实况来衡量。

根据国家银行亲规,年轻的首购族可获得100%,甚至110% 房贷,但第三套房贷则最高房贷比(LTV)或最高只能借房价的70%。

无论首购族还是已有房产的业主,所有供款最高只能达净收入30%;意即净收入9000令吉的人,每月可承担供款总和只是3000令吉。

尤其要注意的是,各家银行提供的贷款利率都不一样,要省利息,切记要“货比三家”,而且签约前最好详阅合约细节。

时机篇房市似股市 谷底无人晓

有人说,房市走软,房价还会跌,要买房可以先等等;但西华认同置业要谨惕,但也不适宜一直等待。

要知道,市场力量决定价格,房市也像股市一样,没有人会知道何时是谷底。

他认为,若是自居,只要相中目标而又能力所及就不该犹豫。

“很多人都说,现在房价很高,买不起,再储一些钱吧,两年后又发现,原来房价又飚高了,又买不起了,所以要是你有这种心态,最后只有越等越贵、地点越远的房子。”

他指出,马来西亚房市去年开始滑坡,这些都和政局动荡、一个马来西亚发展有限公司(1MDB)事件、消费税(GST)脱不了关系,但相信明年局势更明朗后,房市表现必会改善。

西华深信,今年和明年都是最好的进场时候,因为眼下屋价升涨不多,而且选择多。

“接照我多年从事房地产的经验,我估计2018年会反弹,2020年就会上到另一个高峰。”

房贷注意锁定期限

房贷借越长,每月供款越少,而以投资为目的的购屋者,往往都会尽量借最长的期限,以减少前期付出的现金成本。

正如以上所说,每月提早供款或供更多钱,便可以节省利息。

但首购族要注意,很多银行都会有锁定期限(lock-in period),一般是3至5年。

银行批出了贷款,拟定好贷款者每月供款和期数,并预计在某个期间会收到固定现金,但假如借贷者太早还清,则会打乱银行规划好的现金流量和赚幅。

提早还清须缴罚

很多银行都会制定锁定期限,意则借贷者若在这期限内,提早还清贷款,就会被加征费用,俗称“罚款”。

所谓的罚款,一般是要求提早并在锁定期限内还清房贷者,多付几个月的供款,又或是根据欠款余额加徵几个百仙率的费用。

每家银行的规定都不同,一些银行只要求借贷者提早通知还清房贷,就不必罚款。

雪隆房价越来越高,年轻一代想在这两个地区置产,非常不容易。

选择适合配套

一般来说,呈上所有资料齐全的文件,50万令吉以下的贷款申请,最长16日就会有结果。

申请贷款时,首购族必须搞清楚房贷种类,最常见的房屋贷款有三大类,即定期贷款(Term Loan)、活期贷款(Flexi Loan)和透支贷款(Overdraft Loan)二合一。

定期贷款:每月定额供款

只有打工薪金,且没有太多闲钱的首购族,最适合这种每月房贷定额供款,只要根据银行拟定的时间和款额,缴付每月供款即可。

活期和透支贷款:以日计利息

透支贷款和活期贷款很类似,一般上利息比定期贷款高,但因为是根据每日结算的欠款余额来计算利息,适合有多种收入或每月都有多余钱可花的人。

一般贷款户头会连接到另一个存款或来往户头,这户头内的钱,借贷者可随时动用,且也可抵销欠款余额;例如房贷50万令吉,若连接的来往户头内有5万令吉,那么欠款余额就是45万令吉,而当月的利息就会以45万令吉为基础来计算。

若每月都偿还比银行拟定供期款额多或提早供款,总结下来可节省不少利息开销。

保险篇业主有权投保与否

选择了适合自己的房贷,大多银行会要求借贷者购买递减式房贷保险(MRTA 或MRTT)。

这主要是保障万一业主遭遇不幸(包括伤残、死亡),保单会清还房贷,减轻家人的经济负担。

借贷可一次付清保费,一般是数千令吉,也可选择分摊,加在房贷款内,只要每月供还更高的房贷即可。

要注意,是否投保是业主的权利,但银行职员会告诉你,这是必定要买的。

你也可购买火险、天灾险、失窃险等等;如果你的产业属于分层地契,那么,一般火险等投保可交由管理层负责,你只需向管理层拿了保险副本就行。

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